Kasko vs. Trafik Sigortası: Çarpışma Anında Hangi Sigorta Kimi Korur?

Birçok sürücü, zorunlu trafik sigortasına sahip olduğu için kasko sigortası yaptırmanın gereksiz olduğunu düşünür. Oysa bu iki sigorta türünün arasındaki temel farkı anlamak, kaza anında hem kendi aracınızı hem de finansal geleceğinizi güvence altına almanız için kritik öneme sahiptir.

Karşı Tarafın Güvencesi Zorunlu Trafik Sigortası

Zorunlu trafik sigortası, adından da anlaşılacağı gibi, tüm motorlu araç sahiplerinin yaptırmakla yükümlü olduğu yasal bir sigortadır. Bu sigortanın temel amacı, sigortalı aracın bir kazaya neden olması durumunda karşı tarafın maddi ve bedeni zararlarını karşılamaktır.

Trafik sigortası, sigortalının kendi aracındaki hasarı veya sigortalının kendisinin uğrayacağı bedeni zararları asla karşılamaz. Yalnızca üçüncü şahıslara verilen zararları, poliçede belirlenen limitler dahilinde teminat altına alır. Bu nedenle trafik sigortası bir sorumluluk sigortasıdır. Trafik sigortası olmadan trafiğe çıkmak yasaktır ve cezai yaptırımı vardır.

Kendi Aracınızın Koruyucusu Kasko Sigortası

Kasko sigortası zorunlu bir sigorta olmayıp, tamamen isteğe bağlıdır. Trafik sigortasının aksine, kasko sigortası sigortalı aracın kendi uğrayacağı hasarları teminat altına alır. Bir kaza ister sizin kusurunuzla olsun ister karşı tarafın kusuruyla, kasko poliçeniz mutlaka devreye girer.

Kasko sigortası genellikle çarpma, çarpışma, devrilme, yanma ve çalınma gibi risklere karşı koruma sağlar. Standart teminatlara ek olarak; sel, deprem, anahtar kaybı, hatta yurt dışı teminatı gibi ek teminatlar da poliçeye eklenebilir.

Kasko sigortası özünde aracınızın değerini koruyan bir mal sigortasıdır. Poliçe primleri belirlenirken aracın yaşı, modeli, hasar geçmişi, kullanıcının yaşı ve ikamet edilen şehir gibi birçok faktör dikkate alınır.

Çarpışma Anı Senaryosu: Kimin Sigortası Öder?

Kazanın gerçekleştiği anda hasarın kimin poliçesinden karşılanacağı, kusur oranına göre belirlenir:

1. Sizin kusurunuzla kaza: Kazaya siz neden olduysanız, karşı tarafın aracındaki maddi hasarlar ve bedeni zararlar, sizin zorunlu trafik sigortanız tarafından karşılanır. Sizin aracınızdaki hasarların karşılanması için ise sizin kasko sigortanızın olması gerekir. Kaskonuz yoksa, kendi aracınızın onarım masrafını cebinizden ödersiniz.
2. Karşı tarafın kusuruyla kaza: Kazaya karşı taraf neden olduysa, sizin aracınızdaki hasar ve bedeni zararlar, karşı tarafın zorunlu trafik sigortası tarafından karşılanır. Bu durumda sizin kaskonuz devreye girmeyebilir. Ancak onarım sürecini hızlandırmak ve hasarı daha kolay tahsil etmek amacıyla sigortalılar genellikle kendi kaskolarını devreye almayı tercih ederler. Bu durumda kasko şirketi hasarı öder ve daha sonra yasal yollarla karşı tarafın trafik sigortasından tahsil eder.
3. Tek taraflı kaza: Bir duvara çarpma, direğe vurma veya devrilme gibi karşı tarafta kimsenin olmadığı kazalarda sadece kasko sigortası devreye girer ve aracınızın onarım masrafını karşılar. Trafik sigortasının böyle bir durumda hiçbir işlevi yoktur.

Kasko Değer Listesi ve Ödemenin Üst Sınırı

Sigorta şirketleri, kasko sigortası yaptırılırken yetkili kurumlar tarafından hazırlanan araç kasko değer listesi verilerini referans alır.

Araç kasko değer listesi aracınızın marka, model ve yılına göre ortalama piyasa değerini gösterir. Bir araç pert olduğunda veya çalındığında sigorta şirketinin size ödeyeceği tazminatın üst sınırı, genellikle bu listedeki değerler baz alınarak hesaplanır.

Kasko poliçenizde "piyasa rayiç değeri" veya "anlaşılmış değer" gibi farklı değerleme yöntemleri de kullanılabilir, ancak araç kasko değer listesi sektörde en yaygın referanstır. Bu liste, sigortalıya poliçesi için ödenecek maksimum teminat tutarı hakkında bir fikir verir.

Sonuç olarak, zorunlu trafik sigortası yasal bir yükümlülük olup karşı tarafın güvencesiyken; kasko sigortası tamamen isteğe bağlıdır ancak kendi aracınızın ve dolayısıyla kendi finansal sağlığınızın güvencesidir. Kaza anında tam koruma için her iki sigorta türüne de sahip olmak en akılcı yaklaşımdır.